विभिन्न प्रकार के ऋणों के लिए परिशोधन कार्यक्रम का विश्लेषण और समझना

परिचय

एक परिशोधन अनुसूची एक तालिका है जो समय की एक निर्दिष्ट अवधि में ऋण के पुनर्भुगतान को रेखांकित करती है, ऋण के ब्याज और प्रमुख घटकों के साथ आवधिक भुगतान को पूरा करती है। यह प्रत्येक भुगतान को दो भागों में तोड़ देता है - ब्याज और मूलधन - शेष शेष राशि और प्रत्येक भुगतान के संचयी प्रभाव का ट्रैक रखते हुए।

एक परिशोधन अनुसूची की खोज के उद्देश्य

• ऋण की संरचना और घटकों को समझें
• ऋण भुगतान के शीर्ष पर रहें
• ऋण भुगतान की योजना बनाएं
• ब्याज और प्रिंसिपल के साथ भविष्य की भागीदारी का पूर्वानुमान

ऋण के प्रकार

जब उन्हें पैसे की आवश्यकता होती है, तो विभिन्न प्रकार के ऋण उपभोक्ताओं के लिए उपलब्ध होते हैं। सबसे आम प्रकार के ऋणों में बंधक, कार ऋण, व्यक्तिगत ऋण और छात्र ऋण शामिल हैं। इनमें से प्रत्येक ऋण प्रकारों को ऋण अवधि, ब्याज दर और भुगतान राशि के संदर्भ में अलग -अलग रूप से संरचित किया जा सकता है। यह समझना महत्वपूर्ण है कि इन ऋणों की संरचना आपके परिशोधन अनुसूची को कैसे प्रभावित कर सकती है।

विभिन्न ऋण प्रकारों का अवलोकन

बंधक शायद उपभोक्ताओं के लिए उपलब्ध ऋण का सबसे आम प्रकार है। बंधक ऋण हैं जो एक घर खरीदने के लिए उपयोग किए जाते हैं और आमतौर पर एक लंबी अवधि के लिए होते हैं, आमतौर पर 15 या 30 साल। बंधक के लिए ब्याज दरें आमतौर पर तय की जाती हैं, जिसका अर्थ है कि वे ऋण के जीवन में नहीं बदलेंगे। कार ऋण आमतौर पर कम अवधि और गिरवी की तुलना में कम मात्रा के लिए होते हैं। कार ऋण में आमतौर पर कम ऋण की शर्तें और बंधक की तुलना में उच्च ब्याज दर होती है। व्यक्तिगत ऋण विभिन्न प्रकार के उद्देश्यों के लिए किए गए ऋण हैं, जैसे कि घर में सुधार, ऋण समेकन, या चिकित्सा बिल। व्यक्तिगत ऋण में आमतौर पर मध्यम ऋण की शर्तें होती हैं, जैसे कि तीन से पांच साल, और उनमें निश्चित या परिवर्तनीय ब्याज दरें हो सकती हैं। अंत में, कॉलेज ट्यूशन और संबंधित खर्चों के लिए भुगतान करने के लिए छात्र ऋण लिया जाता है। छात्र ऋण में अलग-अलग ब्याज दरें होती हैं, अक्सर सरकार द्वारा सब्सिडी दी जाती है, और आमतौर पर दीर्घकालिक ऋण होते हैं।

कैसे परिशोधन कार्यक्रम ऋण प्रकार से भिन्न होता है

ऋण की संरचना परिशोधन कार्यक्रम निर्धारित करेगी। उदाहरण के लिए, बंधक आमतौर पर निश्चित ब्याज दरों के साथ दीर्घकालिक ऋण होते हैं। इसका मतलब यह है कि ऋण के जीवन के लिए हर महीने प्रिंसिपल और ब्याज की समान राशि का भुगतान किया जाएगा। दूसरी ओर, कार ऋण, आमतौर पर कम ऋण की शर्तें और उच्च ब्याज दरें होंगी। इसका मतलब यह है कि कार ऋण के लिए भुगतान राशि आमतौर पर ऋण का भुगतान करने के लिए हर महीने अधिक होती है। व्यक्तिगत ऋण में ऋण की शर्तें और निश्चित या परिवर्तनीय ब्याज दरें हो सकती हैं। इसका मतलब यह है कि भुगतान राशि और ब्याज ऋण अवधि और ब्याज दर के आधार पर भिन्न हो सकते हैं। अंत में, छात्र ऋण में आमतौर पर कम ब्याज दर और लंबे समय तक चुकौती की शर्तें होती हैं, इसलिए भुगतान लंबी अवधि में फैल जाएंगे।

यह समझना महत्वपूर्ण है कि ऋण की संरचना आपके परिशोधन अनुसूची को कैसे प्रभावित कर सकती है। ऋण प्रकार, ऋण अवधि, और ब्याज दर सभी भुगतान राशि और भुगतान की गई ब्याज की कुल राशि का निर्धारण करने में एक भूमिका निभाते हैं। इन चर के बारे में पता होना आपको ऋण का चयन करते समय एक सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

परिशोधन मूल बातें

परिशोधन भुगतान की एक श्रृंखला में ऋण फैलाने की प्रक्रिया है जिसमें समय की एक निर्धारित अवधि में मूलधन और ब्याज दोनों शामिल हैं। परिशोधन प्रक्रिया परिशोधन अवधि के अंत में ऋण का भुगतान करने के लिए आवश्यक नियमित भुगतान की मात्रा की गणना करके काम करती है। इन भुगतानों को विभाजित किया जाता है और ऋण के ब्याज और ब्याज दोनों पर लागू किया जाता है। प्रिंसिपल उधार ली गई प्रारंभिक राशि है, जबकि ब्याज पैसे उधार लेने की लागत है। जैसे -जैसे अधिक भुगतान किया जाता है, मूल भुगतान की राशि बढ़ जाती है, जबकि भुगतान की गई ब्याज की राशि कम हो जाती है।

कब ऋण परिशोधन की गणना, भुगतान को दो श्रेणियों में विभाजित किया गया है: प्रिंसिपल और इंटरेस्ट। प्रत्येक भुगतान के प्रारंभिक भाग में ब्याज का एक बड़ा अनुपात और प्रिंसिपल का एक छोटा हिस्सा होता है। समय के साथ, भुगतान का प्रमुख भाग बढ़ता है, जबकि ब्याज भाग कम हो जाता है। आखिरकार, भुगतान में लगभग पूरी तरह से प्रिंसिपल शामिल होंगे। जैसे -जैसे ऋण शेष घटता है, भुगतान की गई ब्याज की कुल राशि कम हो जाएगी जब तक कि ऋण का भुगतान परिशोधन अवधि के अंत में पूर्ण रूप से भुगतान नहीं किया जाता है।

गैर-पारंपरिक ऋण कैसे भिन्न होते हैं

गैर-पारंपरिक ऋण पारंपरिक ऋणों से भिन्न होते हैं क्योंकि वे मानक परिशोधन अनुसूची का पालन नहीं करते हैं। इन ऋणों में आमतौर पर परिवर्तनीय ब्याज दरें होती हैं और अक्सर लक्जरी घरों, वाणिज्यिक जैसे अद्वितीय गुणों को खरीदने के लिए उपयोग किया जाता है रियल एस्टेट, या निवेश। गैर-पारंपरिक ऋणों के साथ, ब्याज दर और भुगतान की राशि ऋण के प्रकार के आधार पर बदल सकती है; हालांकि, उधारकर्ता को अभी भी ऋण की समाप्ति से पहले ऋण की पूरी राशि का भुगतान करना होगा।

एक गैर-पारंपरिक ऋण के साथ, ऋणदाता ऋण के प्रकार और उधारकर्ता के व्यक्तिगत वित्तीय प्रोफ़ाइल के अनुरूप एक परिशोधन अनुसूची बनाएगा। यह अनुसूची ऋण की ब्याज दर, चुकौती अवधि और अन्य कारकों पर आधारित होगी। गैर-पारंपरिक ऋण पारंपरिक ऋणों की तुलना में अधिक लचीले होते हैं, लेकिन वे अक्सर उच्च अप-फ्रंट लागत और उच्च दीर्घकालिक ब्याज दरों के साथ आते हैं।

ऋण घटकों का टूटना

एक परिशोधन अनुसूची समग्रता में ऋण का विवरण प्रस्तुत करती है। इसमें सभी ऋण घटकों, जैसे ब्याज भुगतान और प्रमुख भुगतान शामिल हैं। इनमें से प्रत्येक विवरण को कोई भी निर्णय लेने से पहले अन्य ऋण घटकों के साथ समझा जाना चाहिए।

ब्याज भुगतान और प्रधान भुगतान

आपके ऋण की ब्याज दर और प्रिंसिपल सबसे महत्वपूर्ण घटक होना चाहिए जो आप एक परिशोधन अनुसूची में विश्लेषण करते हैं। प्रारंभिक ब्याज भुगतान निम्नलिखित भुगतान से अधिक होगा जब तक कि बंधक ऋण शेष की अधिक स्थिति नहीं लेता है। इसका मतलब है कि कुल प्रिंसिपल भुगतान धीरे -धीरे कम हो जाता है।

एस्क्रो भुगतान, कर और बीमा

कई बंधक एस्क्रो भुगतान, करों और बीमा के लिए अनिवार्य अतिरिक्त भुगतान घटकों के साथ भी आते हैं। एस्क्रो भुगतान एक अतिरिक्त व्यय है, जो ऋण से जुड़े ब्याज, मूलधन और किसी भी अन्य शुल्क के अलावा हैं। ये भुगतान एक एस्क्रो खाते में जाते हैं, जो वार्षिक करों और बीमा लागतों के लिए भुगतान करता है।

आपके ऋण के लिए एस्क्रो भुगतान में विभिन्न प्रकार की चीजें शामिल हो सकती हैं। उनमें से कुछ में कर, घर के मालिक बीमा, निजी बंधक बीमा और आपके ऋण को बनाए रखने से जुड़े किसी भी अन्य शुल्क शामिल हैं।

अपने परिशोधन अनुसूची के सभी घटकों को समझने के लिए समय निकालें। सभी विवरणों की गहन समझ आपको अपने ऋण से संबंधित सबसे अच्छा निर्णय लेने में मदद करेगी।

लचीलापन विकल्प

जब उधारकर्ता एक परिशोधन अनुसूची का विश्लेषण करते हैं, तो उन्हें उपलब्ध लचीलेपन विकल्पों के बारे में भी पता होना चाहिए। ऋण अनुबंधों की कुछ समायोज्य विशेषताएं उन्हें एक विशिष्ट वित्तीय स्थिति के लिए अधिक किफायती और उपयुक्त बना सकती हैं।

समायोज्य ब्याज दरें

ब्याज दरें आमतौर पर कुछ प्रकार के ऋणों पर समायोज्य होती हैं। समायोज्य-दर बंधक (ARMS) आमतौर पर कई अलग-अलग अनुक्रमों में से एक के लिए आंकी जाती हैं और उधारकर्ता को ऋण के जीवन पर प्रमुख दर में उतार-चढ़ाव से लाभ उठाने की अनुमति देते हैं। इसका मतलब है कि ब्याज दरों में बदलाव के रूप में उनके नियमित भुगतान बदल जाएंगे। ब्याज दरों या आय की अवधि में डिप्स पर विचार करें, यह देखने के लिए कि क्या कोई हाथ एक बेहतर समाधान हो सकता है।

ऋण की अवधि

परिशोधन कार्यक्रम उधारकर्ताओं को अपने ऋण चुकौती अवधि की अवधि को समायोजित करने का मौका भी दे सकता है, या तो ऋण का विस्तार करके या जल्दी या पूर्व-भुगतान का भुगतान करके। ऋण का विस्तार करना फायदेमंद हो सकता है यदि अल्पकालिक नकद-प्रवाह मुद्दा हो, या व्यक्तिगत वित्तीय स्वास्थ्य में परिवर्तन के कारण कम मासिक भुगतान की आवश्यकता हो। जल्दी, या पूर्व-भुगतान का भुगतान करना, आपको दीर्घकालिक में पैसे बचाने में मदद कर सकता है, क्योंकि बाद के सभी भुगतान कम हो जाएंगे। यह ऋण पर भुगतान की गई ब्याज की कुल राशि को कम करने का एक शानदार तरीका है।

अतिरिक्त पुनर्भुगतान राशियों के प्रभाव को समझना

कई उधारकर्ता अपनी कुल पुनर्भुगतान राशि को कम करने के लिए अपने ऋण पर अतिरिक्त भुगतान करते हैं। एक उधारकर्ता को यह समझना चाहिए कि अतिरिक्त भुगतान विभिन्न प्रकार के ऋणों में अलग -अलग प्रभाव डाल सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि कुछ ऋणों को संरचित किया जाता है ताकि ब्याज राशि शुरुआती भुगतान पर अधिक हो, इस प्रकार निवेशक एक उधारकर्ता से अधिक लाभ उठा सकते हैं जो ऋण का भुगतान करता है।

प्रारंभिक भुगतान का प्रभाव

जब किसी भी ऋण की बात आती है, तो यह समझना कि अतिरिक्त भुगतान परिशोधन प्रक्रिया को कैसे प्रभावित करता है। चूंकि अतिरिक्त भुगतान करते समय प्रिंसिपल की राशि तेजी से कम हो जाती है, इसलिए ऋण पर जो ब्याज होता है, वह भी प्रभावित होता है। शुरुआती भुगतान के प्रभावों को समझने से आपको यह तय करने में मदद मिलेगी कि क्या प्रीपेइंग आपके ऋण के लिए सबसे अच्छा निर्णय है।

नियमित रूप से परिशोधित ऋणों में, जैसे कि एक निश्चित दर बंधक, एक ऋण को पूर्व भुगतान करना आपको लंबे समय में ब्याज बचा सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि अधिकांश शुरुआती भुगतान ब्याज की ओर जाते हैं और इस प्रकार उस समग्र ब्याज को कम करते हैं जो आप भुगतान करेंगे। हालांकि, अन्य प्रकार के ऋणों के साथ, जैसे कि एक समायोज्य-दर बंधक, प्रारंभिक पूर्व भुगतान रणनीति उतनी लाभकारी नहीं हो सकती है। चूंकि ब्याज दर आपके ऋण के दौरान भिन्न हो सकती है, इसलिए प्रीपे करने के निर्णय लेने से पहले आपके ऋण की शर्तों को पूरी तरह से समझना महत्वपूर्ण है।

कुल चुकौती राशि

अतिरिक्त भुगतान करते समय विचार करने के लिए एक और महत्वपूर्ण कारक कुल राशि है जो आप अंत में भुगतान करेंगे। आपके द्वारा चुने गए ऋण के आधार पर, कुल पुनर्भुगतान राशि बहुत भिन्न हो सकती है। एक निश्चित दर ऋण में, कुल पुनर्भुगतान राशि एक ही होने की संभावना है, चाहे आप कब या कितना आप पूर्व भुगतान को प्राथमिकता देते हैं। अन्य मामलों में, हालांकि, कुल भुगतान राशि अतिरिक्त भुगतान की राशि के आधार पर भिन्न हो सकती है।

उदाहरण के लिए, यदि आप समायोज्य-दर ऋण पर अतिरिक्त भुगतान करना चुनते हैं, तो आप एक निश्चित दर ऋण चुने जाने पर कुल मिलाकर कम भुगतान कर सकते हैं। इसका मुख्य कारण यह है कि, जैसा कि ब्याज दर भिन्न होती है, आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की कुल राशि ऋण के दौरान बदल सकती है। हालांकि एक मौका है कि एक समायोज्य-दर ऋण को पूर्व भुगतान करने से कम कुल पुनर्भुगतान राशि हो सकती है, जुड़े जोखिमों को समझना अभी भी महत्वपूर्ण है।

निष्कर्ष

एक परिशोधन अनुसूची समय के साथ, अपनी दर और राशि से, ऋण की कुल लागत, साथ ही किसी भी संभावित अतिरिक्त शुल्क तक एक ऋण की प्रगति को दर्शाती है। उपलब्ध विभिन्न प्रकार के ऋणों को समझना महत्वपूर्ण है, वे कैसे संरचित हैं, और एक परिशोधन अनुसूची का विश्लेषण और समझना कैसे है। किसी भी संभावित अतिरिक्त शुल्क के बारे में पता होना भी महत्वपूर्ण है।

परिशोधन शेड्यूलिंग का सारांश

परिशोधन शेड्यूलिंग एक ऋण सुविधा है जो उधारकर्ताओं को निश्चित भुगतान करने की अनुमति देता है अधिक समय तक। ये भुगतान प्रिंसिपल और ब्याज के संयोजन से बने होते हैं और अक्सर अतिरिक्त शुल्क शामिल होते हैं। भुगतान ऋण की अवधि में छोटे भागों में टूट जाता है, जिसका अर्थ है कि प्रमुख भुगतान की राशि बढ़ जाती है जबकि ब्याज भुगतान की मात्रा कम हो जाती है। यह संरचना उधारकर्ताओं को लेन -देन को बेहतर ढंग से समझने में मदद कर सकती है और उनके भुगतान धीरे -धीरे बकाया राशि को कैसे कम करते हैं।

परिशोधन कार्यक्रम का विश्लेषण करते समय लक्ष्यों को रेखांकित करना

• ऋण प्रकार, राशि और दर को समझना।
• ऋण की कुल लागत की गणना।
• संभावित अतिरिक्त शुल्क की पहचान करना।
• यह विश्लेषण करना कि समय के साथ प्रिंसिपल और ब्याज भुगतान कैसे टूट जाते हैं।
• अधिक तेज़ी से ऋण का भुगतान करने के लिए भुगतान को समायोजित करना।

विश्लेषण करके और परिशोधन कार्यक्रम को समझना विभिन्न प्रकार के ऋणों के लिए, उधारकर्ता यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि वे अपने ऋण के बारे में सबसे अधिक सूचित निर्णय ले रहे हैं।